Vaut-il mieux créer de la richesse ou rembourser ses dettes ?
Investir et rembourser ses dettes sont tous deux de bonnes utilisations de l’argent disponible dont vous pourriez disposer. Investir a du sens si vous pouvez gagner plus sur vos investissem*nts que ce que vos dettes vous coûtent en termes d’intérêts.Le remboursem*nt de dettes à taux d’intérêt élevé est susceptible d’offrir un meilleur retour sur votre argent que presque n’importe quel investissem*nt..
Une combinaison d’investissem*nt moins agressive, c’est-à-dire avec une allocation moindre aux actions, devrait entraîner des rendements légèrement inférieurs (en moyenne) à long terme. Et avec des retours sur investissem*nt attendus légèrement inférieurs,le remboursem*nt de la dette est gagnant même avec des taux d'intérêt légèrement inférieurs.
"Les consommateurs peuvent et doivent faire les deux.» Même si vous travaillez à rembourser vos dettes, la constitution d’un fonds d’épargne sain peut vous aider à éviter d’alourdir cette dette. Avoir un fonds d’urgence réduit le fardeau financier en cas d’imprévu, même si vous commencez avec un petit montant et épargnez lentement.
Les millionnaires évitent généralement ce qui suit : Dette à taux d’intérêt élevé: Les millionnaires évitent généralement les dettes de consommation à taux d'intérêt élevé, comme les dettes de carte de crédit, qui n'offrent aucun rendement ni avantage fiscal. Négliger la diversification : ils ne mettent pas tous leurs œufs dans le même panier, mais diversifient leurs investissem*nts pour atténuer les risques.
Dans l'ensemble,une bonne dette est un emprunt qui vous aide à créer un patrimoine à long terme. En revanche, les créances irrécouvrables peuvent nuire à votre crédit et épuiser vos finances. La différence se résume à deux facteurs : le risque et le coût.
De nombreux conseillers financiers suggèrent de commencer modestement en épargnant. Fixez votre objectif initial de fonds d'urgence à 1 000 $, ce qui est plus réalisable que d'économisertrois mois de frais de subsistance, mais vous offre toujours un filet de sécurité. Si vous parvenez à économiser seulement 84 $ par mois, vous pouvez y arriver en un an.
Les raisons pour lesquelles les entreprises pourraient choisir de recourir au financement par emprunt plutôt que par capitaux propres comprennent :Un prêt ne confère pas de participation dans l'entreprise et n'entraîne donc pas de dilution des capitaux propres des propriétaires dans l'entreprise.. La dette peut être une source de capital de croissance moins coûteuse si l’entreprise connaît une croissance élevée.
La règle 50-30-20recommande de consacrer 50 % de votre argent aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % à l'épargne. La catégorie épargne comprend également l’argent dont vous aurez besoin pour réaliser vos objectifs futurs. Examinons de plus près chaque catégorie.
5 000 $ de dettes de carte de créditpeut être assez coûteux à long terme. C'est particulièrement le cas si vous effectuez uniquement des paiements minimums chaque mois. Cependant, vous n’êtes pas obligé d’accepter des décennies de dettes de carte de crédit. Il existe plusieurs mesures que vous pouvez prendre pour rembourser votre dette plus rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.
Les millionnaires donnent la prioritééviter l'endettement des consommateurs, prendre des décisions financières judicieuseset aligner les dépenses sur les objectifs à long terme.
Comment les riches s’enrichissent-ils grâce à la dette ?
Les individus riches créent des revenus passifs grâce à l'arbitrage en trouvant des actifs qui génèrent des revenus (tels que des entreprises, des biens immobiliers ou des obligations), puis en empruntant de l'argent sur ces actifs pour obtenir un effet de levier leur permettant d'acheter encore plus d'actifs.
Si vous empruntez trop sans prévoir de le rembourser ou si vous empruntez pour quelque chose qui n'augmentera pas votre valeur nette à long terme., alors vous prenez probablement une mauvaise décision, et Ramsey a raison : la dette n'est pas judicieuse dans cette situation.
Choisissez la bonne carrière
Et un détail crucial à noter : le statut de millionnaire n’équivaut pas à un salaire exorbitant. "Seulement 31 % gagnaient en moyenne 100 000 $ par an au cours de leur carrière", révèle l'étude, " et un tiers d'entre eux n'ont jamais gagné six chiffres au cours d'une seule année de travail de leur carrière.
La règle des sept pour cent d’épargne fournit une ligne directrice simple mais puissante :économisez sept pour cent de votre revenu brut avant que des impôts ou autres déductions ne soient prélevés sur votre salaire. Épargner à ce niveau peut vous aider à progresser continuellement vers vos objectifs financiers malgré les inévitables hauts et bas de la vie.
Prioriser la dette par taux d’intérêt.
Cette stratégie de remboursem*nt, parfois appelée méthode avalanche, priorise vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas. Tout d’abord, vous rembourserez votre solde avec le taux d’intérêt le plus élevé, suivi du taux d’intérêt suivant le plus élevé, et ainsi de suite.
Lorsque vous atteignez la quarantaine ou la cinquantaine, les dettes devraient êtreplus bas ou presque disparu. Les prêts étudiants devraient être inexistants, vous payez peut-être votre voiture en espèces, vous payez peut-être votre hypothèque par anticipation et les dettes de carte de crédit ne devraient pas exister.
Le financement par emprunt peut être plus risqué si vous n'êtes pas rentable, car vos prêteurs exerceront des pressions sur les prêts.. Cependant, le financement par actions peut être risqué si vos investisseurs s’attendent à ce que vous réalisiez un bénéfice substantiel, ce qu’ils font souvent. S’ils ne sont pas satisfaits, ils pourraient essayer de négocier des actions moins chères ou se désengager complètement.
En général,les fonds de dette sont considérés comme plus sûrs que les fonds d’actionscar ils investissent principalement dans des titres à revenu fixe présentant une volatilité plus faible. Toutefois, le niveau de sécurité dépend de la qualité du crédit et de la maturité des titres sous-jacents.
Fidelity Investments recommande d'économiser 1 fois votre salaire d'ici 30. Fin 2021, le salaire annuel moyen était de 49 920 $ pour les 25 à 34 ans et de 58 604 $ pour les 35 à 44 ans. Donc, une personne moyenne de 30 ans devrait avoir50 000 $ à 60 000 $sauvé par les normes de Fidelity.
Il est recommandé de dépenser30% de vos revenus mensuels sur le loyer au maximum, et de considérer tous les facteurs impliqués dans votre budget, y compris les frais de location supplémentaires comme l'assurance locataire ou votre dépôt de garantie initial.
Comment budgétiser 5 000 $ par mois ?
Prenons l’exemple d’une personne qui gagne 5 000 $ par mois. L’application de la règle 50/30/20 leur donnerait un budget mensuel de :50% pour les dépenses obligatoires = 2 500$.20 % pour l'épargne et le remboursem*nt de la dette = 1 000 $.
Un bon équilibre à viser est d'environ 35 % ou moins. Tout montant supérieur à ce chiffre pourrait indiquer que vous êtes trop endetté par rapport au montant de vos revenus. Une autre façon de savoir si vous êtes trop endetté est de prêter attention à la façon dont vous gérez votre argent chaque mois.
Cependant, plusieurs comptes peuvent être difficiles à suivre, ce qui entraîne des paiements manqués qui diminuent votre cote de crédit. Vous devez décider de ce que vous pouvez gérer et de ce qui vous fera paraître le plus désirable.Avoir trop de cartes avec un solde nul n’améliorera pas votre pointage de crédit. En fait, cela peut lui faire du mal.
Points clés à retenir
Le ratio dette/revenu correspond à vos dettes mensuelles par rapport à votre revenu mensuel brut (avant impôts), exprimé en pourcentage. Un bon ratio dette/revenu estinférieur ou égal à 36%.
Une majorité, 65 %, déclarent vivre d'un chèque de paie à l'autre, selon la récente enquête Your Money International Financial Security Survey de CNBC et SurveyMonkey, qui a interrogé 498 adultes américains. Il s'agit d'une légère augmentation par rapport aux résultats de l'année dernière, qui révélaient que 58 % des Américains considéraient qu'ils vivaient d'un salaire à l'autre.
