Dois-je ouvrir un Roth IRA si j’ai déjà un 401k ?
De nombreux investisseurs retraités, sinon la plupart, peuvent cotiser à la fois à un Roth IRA et à un 401 (k). "Vous pouvez et devez avoir à la fois un Roth IRA et un 401(k)», déclare Gregory W. Lawrence, planificateur financier agréé (CFP) et fondateur de la société de planification de retraite Lawrence Legacy Group.
Si vous pouvez vous permettre de financer deux comptes de retraite simultanément,avoir à la fois un 401(k) et un Roth IRA vous aide à maximiser vos options d'épargne-retraite car ils offrent des avantages fiscaux opposés. Vous bénéficiez d'un allégement fiscal immédiat avec un 401(k) et avec un Roth IRA, vous êtes essentiellement assuré d'un allégement fiscal à l'avenir.
Ajoutez à cela une croissance des bénéfices à l’abri de l’impôt, et qu’y a-t-il à ne pas aimer ? Mais aussi positif que tout cela soit,il y a de bonnes raisons d'avoir un IRA en plus de votre 401(k). Un IRA vous donne non seulement la possibilité d’épargner encore plus, mais il peut également vous offrir plus de choix d’investissem*nt que ceux dont vous disposez dans votre plan parrainé par l’employeur.
401(k) : Vous pouvez cotiser jusqu'à 23 000 $ en 2024 (30 500 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus). IRA :Vous pouvez cotiser jusqu'à 7 000 $ en 2024 (8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Vous pouvez cotiser ce montant à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA, ou vous pouvez répartir votre argent dans chaque type de plan.
Le titulaire du compte doit être âgé de 59 ans et demi ou plus et être propriétaire du compte depuis au moins cinq ans. Vous pouvez choisir de partager vos cotisations entre Roth et les 401(k) traditionnels, maisvos cotisations combinées ne peuvent pas dépasser 22 500 $ (30 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).
Si vous n'avez pas assez d'argent pour maximiser vos cotisations sur les deux comptes, les experts recommandent de maximiser les cotisations.Roth 401(k) en premierpour bénéficier d’un jumelage complet avec l’employeur.
Puisqu'il y aaucune restriction d'âgesur les comptes Roth IRA, les familles peuvent les utiliser pour aider leurs enfants à prendre une longueur d'avance sur leurs objectifs d'épargne-retraite et de création de richesse. Non seulement c’est l’occasion pour les parents et les enfants de parler d’épargne et d’investissem*nt, mais l’argent bénéficie potentiellement de décennies de croissance à l’abri de l’impôt.
Un Roth IRA de porte dérobée estune conversion qui permet aux hauts revenus d'ouvrir un Roth IRA malgré les limites de revenus imposées par l'IRS. Fondamentalement, vous placez l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts dans un IRA traditionnel, puis convertissez votre argent contribué en un Roth IRA, et vous avez terminé.
Si vous déclarez vos impôts en tant que personne seule, votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) doit êtremoins de 153 000 $ pour l'année d'imposition 2023 et 161 000 $ pour l'année d'imposition 2024pour cotiser à un Roth IRA, et si vous êtes marié et déposez conjointement, votre MAGI doit être inférieur à 228 000 $ pour l'année d'imposition 2023 et à 240 000 $ pour l'année d'imposition 2024.
Si vous participez à un plan de retraite d'un employeur, tel qu'un 401(k), et que votre revenu brut ajusté (AGI) est égal ou inférieur au nombre dans la première colonne de votre statut de déclaration fiscale, vous pouvez faire et déduire une contribution IRA traditionnelle jusqu'à un maximum de 7 000 $, ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus, en...
Puis-je maximiser à la fois 401k et Roth IRA ?
Cependant, il existe des limites de revenus pour le Roth IRA. En ce qui concerne votre plan 401(k), vous pouvez cotiser 23 000 $ en 2024. Si vous avez 50 ans ou plus, le maximum de cotisation annuelle passe à 30 500 $ en 2024.Si vous pouvez maximiser les deux plans, félicitations : vous êtes sur la bonne voie vers une retraite réussie.
Les contributions à l'IRA seront signaléesFormulaire 5498: Les informations sur la contribution IRA sont déclarées pour chaque personne pour laquelle un IRA a été maintenu, y compris les SEP ou SIMPLE IRA. Un IRA comprend tous les investissem*nts dans un seul plan IRA. L'institution qui gère l'IRA dépose ce formulaire.
Les cotisations à un Roth IRA ne sont pas déductibles (etvous ne déclarez pas les cotisations sur votre déclaration de revenus), mais les distributions admissibles ou les distributions qui constituent un remboursem*nt de cotisations ne sont pas assujetties à l'impôt. Pour être un Roth IRA, le compte ou la rente doit être désigné comme Roth IRA lors de sa création.
Points clés.L'IRS impose une taxe d'accise de 6 % pour chaque année où une contribution excédentaire reste dans votre Roth IRA..
Vous pouvez toujours cotiser à un Roth IRA (compte de retraite individuel) et/ou à un IRA traditionnel tant que vous remplissez les conditions d'éligibilité de l'IRA. Il est généralement logique de cotiser suffisamment à votre compte 401(k) pour obtenir la contribution de contrepartie maximale de votre employeur.
Enfin, rappelez-vous quevous pouvez partager la différence et cotiser aux deux comptes– et vous pouvez changer de poste tout au long de votre carrière ou même au cours de l’année, à condition que votre plan le permette. Utiliser les deux comptes diversifiera votre situation fiscale à la retraite, ce qui est toujours une bonne chose.
La plupart des experts recommandent de contribuer à votre 401(k) pourau moins tant que tu travailles.
Avantages d'un Roth IRA
Contrairement à un 401(k) traditionnel, vous cotisez à un Roth IRA avec des dollars après impôt. Traduction? Puisque vous investissez dans votre Roth IRA avec de l'argent qui a déjà été imposé, l'argent augmentera en franchise d'impôt dans le compte et vous ne paierez pas un centime d'impôts lorsque vous retirerez votre argent à la retraite.
À petite échelle, cela ne semble peut-être pas impressionnant. Mais la combinaison des intérêts et des bénéfices est le moyen le plus efficace deun plan 401(k) continuera à générer de la croissance après que vous ayez arrêté de cotiser.
Si votre âge estsupérieur à 50, cela n'a probablement pas de sens de se convertir car il n'y a pas assez de temps pour permettre à la croissance du Roth IRA de dépasser le coût fiscal aujourd'hui.
Quel âge est-il trop tard pour un Roth IRA ?
Il y apas de limite d'âge maximumpour cotiser à un Roth IRA, afin que vous puissiez ajouter des fonds après la création du compte si vous remplissez les conditions. Les Roth IRA peuvent offrir des avantages fiscaux importants aux jeunes.
Si vous cotisez 5 000 dollars par an à un Roth IRA et obtenez un rendement annuel moyen de 10 %, le solde de votre compte vaudra un chiffre de l'ordre de250 000 dollarsaprès 20 ans.
Pour contribuer à un Roth IRA,les déclarants célibataires doivent avoir un revenu brut ajusté modifié (MAGI) inférieur à 153 000 $ en 2023. En 2024, le seuil passe à 161 000 $. Si vous êtes marié et déposez conjointement, votre MAGI conjoint doit être inférieur à 228 000 $ en 2023. En 2024, le seuil passe à 240 000 $.
Comprendre les Roth IRA de porte dérobée
Les limites sont les suivantes : Pour 2023 :Entre 138 000 $ et 153 000 $ pour les déclarants uniques et entre 218 000 $ et 228 000 $ pour les déclarants conjoints. Pour 2024 : Entre 146 000 $ et 161 000 $ pour les célibataires et entre 230 000 $ et 240 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement4.
Les mécanismes d’un roulement à partir d’un plan 401(k) sont assez simples. Votre première étape consiste à contacter l'administrateur du régime de votre entreprise, à lui expliquer exactement ce que vous souhaitez faire et à obtenir les formulaires nécessaires pour le faire. Ensuite, ouvrez le nouveau Roth IRA via une banque, un courtier ou une maison de courtage à escompte en ligne.
